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Qué significa la sentencia europea sobre el IRPH
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Qué significa la sentencia europea sobre el IRPH

El abogado de la UE abre la puerta a que los jueces anulen las hipotecas IRPH por falta de transparencia y se compense a los clientes que utilizan este índice.

Para calcular cuánto se paga de hipoteca -si se tiene a tipo variable y no a fijo- el índice más conocido y utilizado es el euríbor. Sin embargo, no es el único. Existe el Índice de Referencia de los Préstamos Hipotecarios o IRPH, por sus siglas. Desde hace años, los clientes que basaron sus hipotecas al IRPH reclaman que han estado pagando más intereses y que se trata de un modelo poco transparente.

A tanto ha llegado, que ahora el asunto se encuentra esperando una decisión del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE). Tras meses esperando una decisión, el Abogado General de la UE, Maciej Szpunar, ha abierto la puerta a que los jueces puedan declarar abusivos estos préstamos con sus conclusiones [puedes consultar el documento aquí]. Pese a que aún queda la decisión oficial del Tribunal, la conclusión de Szpunar supone una pequeña victoria para los clientes.

¿Qué es el IRPH?

El IRPH es un índice sobre el que se calculan las hipotecas, como el euríbor. Es oficial y está elaborado por el Banco de España. Se calcula según la media de los tipos de interés de los créditos de las hipotecas a tres años que conceden los bancos, mientras que el euríbor se basa en tipos de interés de los préstamos entre bancos.

Las hipotecas referenciadas al IRPH han sido más caras, y sus clientes se han quejado de manipulación de la banca y de poca transparencia. La diferencia entre ambos índices es, según las plataformas de afectados como Asufin o IRPH Stop Guipuzkoa, de entre 200 y 300 euros más al mes.

Pese a que desapareció en 2013, todavía está vigente para las hipotecas firmadas con anterioridad. Sin embargo, hay clientes que han acordado la salida del índice de la hipoteca con su propia entidad o ha cambiado su préstamo, convirtiéndolo en tipo fijo.

¿Cuántas hipotecas existen con este índice?

Las asociaciones calculan que hay más de 1,3 millones de hipotecas que están referenciadas al IRPH. Este índice, que se implantó en 1994 a través de una orden ministerial, pasó a ser uno de los más utilizados durante 2007 y 2008, cuando el euribor registraba una tendencia a la alza, llegando incluso al 5.393% en julio de 2008, su máximo histórico.

IRPH Stop Gipuzkoa, la plataforma que empezó a reclamar la nulidad de este índice, ha creado una guía para explicar la evolución del proceso judicial que se está siguiendo y la postura de cada una de las partes al respecto.

¿Por qué reclaman los clientes?

Los afectados alegan que el IRPH se vendió como un modelo mucho más estable y seguro, por lo que acusan a los bancos de poca transparencia y manipulación. De hecho, los clientes que tienen su hipoteca referenciada al IRPH han pagado más intereses pero han amortizado menos préstamo que aquellos que utilizan el euríbor. Es decir, no solo tienen que pagar más por el mismo préstamo, sino que además tardan más tiempo en devolverlo, lo que hace que las cuotas no bajen con la misma rapidez y profundidad frente a los que tienen euríbor.

Con el simulador de retroactividad de la plataforma IRPH Stop Gipuzkoa, se puede ver cuántos intereses se han pagado de más con el índice. Por ejemplo, para una misma hipoteca de 120.000 euros firmada en agosto de 2002 a 25 años y con un diferencial del 1,5%, un cliente que tenga el IRPH de referencia habría pagado hasta 2014 unos 18.848 euros más de intereses y amortizado unos 5.000 euros menos de capital.

En la actualidad, el IRPH se encuentra en el 1,836% en julio, mientras que el euríbor está en cifras negativas: el -0,283% en el mismo mes. Además, en agosto llegó al -0,356%, el nivel más bajo de toda su historia.

¿Qué ha determinado Europa?

Europa aún no ha llegado a una decisión, esta se espera para dentro de unos meses, entre finales de 2019 e inicio de 2020. Sin embargo, el Abogado General de la UE, Maciej Szpunar, ha concluido que «una cláusula contractual pactada entre un consumidor y un profesional no está excluida del ámbito de aplicación de la directiva». Con esto dice que una cláusula o un índice no son transparentes por el mero hecho de ser oficiales.

Por ello, las cláusula pactadas entre los consumidores y las entidades en las hipotecas basadas en el IRPH no están excluidas del ámbito de aplicación de la Directiva Europa, según las conclusiones del Abogado General. Con esto, se establece que pueden ser objeto de un control judicial para ver si son abusivas o si se comercializaron de manera transparente. De hecho, Szpunar afirma que «la fórmula matemática de cálculo resulta compleja y poco transparente para un consumidor medio». Su dictamen no es vinculante pero es importante porque suele coincidir con el resultado de la sentencia que luego dicte el TJUE.

Así, Europa no tiene que pronunciarse sobre si el índice es legal -que lo es al estar determinado normativamente y elaborado por el Banco de España- sino si las entidades bancarias comercializaron el producto de forma clara y fueron transparentes con los clientes. El Tribunal Supremo dio la razón al banco vasco Kutxabank en España y determinó la validez del IRPH en 2017, al entender que su control de transparencia no era posible por tratarse de un índice oficial, definido y regulado por el Banco de España.

Sin embargo, el caso se ha elevado al TJUE, que es el que debe pronunciarse ahora al respecto y determinar si se ha utilizado de manera transparente, si por el contrario es necesario someterlo a un control de transparencia pese a que lo regule el Banco de España, si debe ser sustituido por otro índice como el euríbor o si directamente debe dejar de aplicarse.

¿Qué consecuencias tendrá para los clientes y la banca?

En caso de que el TJUE siga la tendencia del Abogado General, los clientes podrán reclamar las cuotas que hayan pagado de más. Es decir, si se considera como un índice abusivo, estos podrán reclamar y ser indemnizados. La Asociación para la Defensa de Consumidores y Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros (Adicae) calcula que el importe medio que los clientes podrían obtener por hipoteca en caso de reclamar sería de unos 20.000 euros.

En el caso de la banca, esta decisión puede suponer un duro golpe económico. Goldman Sachs calcula que el pago de las indemizaciones a clientes podría costar al sector bancario hasta 44.000 millones de euros. De hecho, el propio Banco de España, que estaba encargado de supervisar este índice, sitúa el coste por encima de esta cifra y de los 60.000 millones de euros. Es decir, más de lo que costó el rescate bancario en la crisis.

Las entidad más afectada Caixabank, ya que cuenta con una cartera referenciada al IRPH de 6.700 millones de euros, según cálculos del propio banco. Le sigue Santander, con 4.300 millones, y BBVA, que ha reconocido que suma 3.100 millones en hipotecas ligadas a este índice. Por su parte, Bankia reconoce una cartera de 1.600 millones en estos préstamos y Sabadell, un saldo vivo de préstamos indexados al IRPH de 831 millones de euros.

Además de los grandes bancos del IBEX-35, hay otras entidades que también han referenciado hipotecas a este índice, como Kutxabank que reconoció hipotecas por un importe de 727 millones de euros y Liberbank registró una cifra superior a los 209 millones, un poco más que la cantidad reconocida por Unicaja.

Fuentes:

  • IRPH Stop Gipuzkoa
  • Banco de España
  • Asociación para la Defensa de Consumidores y Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros (Adicae)
  •  Asociación de Usuarios Financieros (Asufin)
  • TJUE

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