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Qué es el índice IRPH y cómo te podría afectar la sentencia del Tribunal Europeo de Justicia
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Qué es el índice IRPH y cómo te podría afectar la sentencia del Tribunal Europeo de Justicia

El dictamen del martes del TJUE abre la puerta a reclamar las hipotecas referenciadas al IRPH ya que los tribunales españoles serán quienes valoren su transparencia y claridad.

Fachada del Tribunal Europeo de Justicia | Shutterstock

Existen diferentes tipos de hipotecas y todas tienen un tipo de interés que es el porcentaje que debemos pagar al banco por el capital prestado. Están las hipotecas a tipo fijo (donde no cambia el interés mientras dure el préstamo), las hipotecas a tipo variable (dónde varía según el índice elegido) y las hipotecas mixtas (que combinan ambas). 

En el caso de las hipotecas a tipo variable están referenciadas en un índice concreto que marcará el interés de las mismas y que va cambiando. En España la mayoría de estos préstamos están referenciados al euríbor (suponen el 90%), pero existen otros como el Índice de Referencia de los Préstamos Hipotecarios (IRPH) que es el segundo más utilizado (y representa aproximadamente el 10% de los créditos concedidos).

¿De dónde viene toda esta polémica del IRPH?

El IRPH es un índice oficial (como lo es el euríbor) y está elaborado por el Banco de España. Se calcula según la media de los tipos de interés de los créditos de las hipotecas a tres años que conceden los bancos, mientras que el euríbor se basa en tipos de interés de los préstamos entre bancos. Hasta noviembre de 2013 existían tres modalidades de IRPH: IRPH Bancos, IRPH Cajas e IRPH Entidades. A partir de esta fecha desapareció el de Bancos y Cajas quedando solo el IRPH Entidades que es el índice que ha motivado toda esta polémica.

La Asociación para la Defensa de Consumidores y Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros (Adicae) y la Asociación de Usuarios Financieros  (Asufin) han calculado que hay más de 1,3 millones de familias afectadas por hipotecas referenciadas al IRPH. Consideran que se trata de una cláusula abusiva al no haber sido explicado este índice de forma clara al cliente. Pero eso hay que demostrarlo en los tribunales. «Estamos muy satisfechos con la sentencia porque abre la puerta a que los afectados se liberen de este índice, se ahorren más de 150 euros al mes y puedan recuperar entre 20.000 y 25.000 euros que ya han pagado de más«, cuenta a Newtral.es Patricia Suárez, presidenta de la Asufin.

¿Cuándo empezaron a ponerse de moda estas hipotecas? 

Durante 2007 y 2008 el IRPH pasó a ser un índice muy popular ya que la tendencia del euríbor era al alza (llegando a registrar su  máximo histórico en el 5,393% en julio de 2008). «Las entidades ofrecían entonces a los clientes el IRPH como índice de referencia señalando que era mucho más estable, menos volátil y más barato que el euríbor» nos explica Rosana Pérez Gurrea, experta en Derecho de Consumo y profesora en la Universitat Oberta de Catalunya (UOC). «Esto no ha sido así y las hipotecas referenciadas al IRPH pagan mucho más que las del euríbor que lleva mucho tiempo en negativo», añade.

¿Se pueden declarar abusivas las cláusulas del IRPH?

Desde hace años las asociaciones de consumidores se quejan del abuso que suponen este tipo de hipotecas. Se basaban en que no se explicó de un modo claro y transparente lo que suponía el IRPH a cada uno de los clientes.

Precisamente por eso el caso de un hipotecado llegó en 2017 hasta el  Tribunal Supremo que dio la razón a Kutxabank determinando la validez del IRPH. Entendía que su control de transparencia no era posible por tratarse de un índice oficial, definido y regulado por el Banco de España.

Más tarde, otro caso similar (esta vez de una hipoteca de Bankia), hizo que la polémica llegara al Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE). Hace unos meses el Abogado General de la UE, Maciej Szpunar, ya recomendaba que los jueces pudieran declarar abusivos los préstamos referenciados al IRPH si así lo consideraban, pero quedaba escuchar la sentencia final del TJUE que se dio a conocer este martes.

El Tribunal europeo ha declarado finalmente que el IRPH está comprendido en el ámbito de la directiva sobre cláusulas abusivas aunque sea un índice oficial  y da así la razón a los consumidores. ¿Esto qué significa? «Que los jueces españoles pueden controlar la transparencia de las cláusulas IRPH. Establece así un criterio diferente al que había dado el Tribunal Supremo que decía que los jueces españoles no podían controlar esta transparencia», asegura Pérez Gurrea.

El TJUR señala que los jueces que analicen cada caso deben asegurarse de que las cláusulas del contrato cumplan el requisito de tener una redacción «clara y comprensible», pero no solo «en un plano formal y gramatical».  Según el TJUE , las cláusulas deben además «permitir que el consumidor medio, normalmente informado, esté en condiciones de comprender el funcionamiento concreto del modo de cálculo del referido tipo de interés y de valorar así, basándose en criterios precisos y comprensibles, las consecuencias económicas, potencialmente significativas de dichas cláusulas para sus obligaciones financieras». 

¿Qué pasa si un tribunal declara abusiva esta cláusula?

Se anularía dicha cláusula, no necesariamente la hipoteca. El TJUE avala que, en caso de que el IRPH de un contrato hipotecario sea declarado abusivo, el juez pueda sustituirlo por otro índice -como el euríbor- «siempre que el contrato de préstamo hipotecario no pudiera subsistir tras la supresión de la cláusula abusiva y que la anulación del contrato en su totalidad dejara al consumidor expuesto a consecuencias especialmente perjudiciales».

¿Habrá avalancha de reclamaciones a los bancos? ¿Qué hay que hacer?

Desde las asociaciones de consumidores afectados creen que sí. De hecho el presidente de Adicae, Manuel Pardo, anima a los consumidores a “reclamar el dinero pagado indebidamente”. ¿Qué pasos hay que seguir para reclamar? Desde Adicae recomiendan ir lo primero a reclamar a la entidad bancaria con la que tengamos contratada la hipoteca.

En este punto los expertos alertan de que el banco intentará llegar a un acuerdo con el cliente evitando todo tipo de retroactividad así que el cliente deberá analizar las opciones con mucha atención.

El siguiente paso sería presentar una demanda contra la entidad bancaria con la que tengamos la hipoteca y solicitar la nulidad de la cláusula IRPH en los tribunales. Se basará la demanda en que no se ha informado de manera clara y comprensible al cliente de la cláusula en sí y de cuáles son los riesgos que asume al estar su hipoteca referenciada al IRPH en lugar de al euríbor.

¿Todas las hipotecas referenciadas serán consideradas abusivas? 

De ningún modo. Tras interponer la demanda el cliente la responsabilidad recaerá en el tribunal que será quien analice la cláusula estudiando la información que se le ha proporcionado al cliente y analizando todas las circunstancias para decidir si es o no abusiva.

¿Qué pasa si mi cláusula sí es abusiva?

En este caso la cláusula abusiva referente al IRPH se anularía y se sustituiría por un índice de referencia más favorable como podría ser el euríbor. «En este punto quedaría por resolver la posible retroactividad a la hora de devolver el dinero a los clientes afectados caso por caso«, como advierte Pérez Gurrea. ¿Si se declara que la cláusula es abusiva, a partir de qué fecha se devuelve el dinero percibido? ¿Desde la sentencia del TJUE o desde el principio del préstamo? Según las asociaciones cada familia ha pagado entre 20.000 y 25.000 euros de más por culpa de estas cláusulas.

Otras reacciones a la sentencia

Desde el Ministerio de Asuntos Económicos el mensaje oficial que transmitían es que «el índice IRPH no es abusivo por sí mismo«. Según declaraciones recogidas por Efe avalan que sean los jueces españoles los que analicen caso a caso la cláusula para evaluarla basándose en que «no sea clara y comprensible». Y a pesar de que la sentencia del TJUE podría ser un duro golpe para la banca, desde el Gobierno el mensaje es de tranquilidad ya que aseguran que «las entidades de crédito tienen la solvencia suficiente para hacer frente a posibles demandas y abonar a los consumidores las cuantías que les correspondieran en función de lo que determinen los tribunales».

Por su parte, desde la Asociación Española de Banca (AEB) y la CECA creen que la sentencia del TJUE considera plenamente válida la utilización del índice IRPH para configurar el tipo de interés en los préstamos hipotecarios. Afirman que «la sentencia confirma que la publicación de la Circular del Banco de España con la fórmula de cálculo del IRPH en el BOE es suficiente para comprender cómo funciona» y recuerdan que el Tribunal Supremo ya se pronunció a favor de una cláusula contractual similar en una sentencia de 14 de diciembre de 2017.

Fuentes:

-Tribunal de Justicia de Unión Europea (TJUE)
-Banco de España
-Asociación para la Defensa de Consumidores y Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros (Adicae)
– Asociación de Usuarios Financieros (Asufin)
-Rosana Pérez Gurrea, experta en Derecho de Consumo y profesora en la Universitat Oberta de Catalunya (UOC)
-Ministerio de Asuntos Económicos
-Asociación Española de la Banca (AEB) y la CECA

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