Claves del anteproyecto de ley que regula los créditos al consumo y limita los intereses en préstamos

El Consejo de Ministros ha aprobado este miércoles en primera vuelta un anteproyecto de ley que regula los créditos al consumo, y que afecta a microcréditos, tarjetas revolving y préstamos rápidos en plataformas digitales. 

• La norma plantea crear dos regímenes de costes para los préstamos al consumo, limitando los tipos de interés aplicados a estos créditos, así como eliminar los microcréditos con plazos de reembolso inferiores a tres meses.

• Este anteproyecto de ley transpone las directivas europeas sobre créditos al consumo y de contratos de servicios financieros celebrados a distancia.

Según ha explicado el ministro de Economía, Carlos Cuerpo, el objetivo es la protección de los consumidores y dar seguridad jurídica a los operadores, para garantizar unas reglas “homogéneas y predecibles”, en un mercado que ha cambiado en los últimos años con la digitalización.

Estas son las principales medidas que propone el anteproyecto de ley que regula los créditos al consumo:

Límites de costes. La norma propone establecer un régimen general de limitación de costes, de forma que la Tasa Anual Equivalente (TAE) no supere un determinado nivel de tipo de interés máximo. 

Este límite general se fijará a partir del tipo de interés medio del crédito al consumo al que se le añade un margen que se establece por tramos de importe del crédito en el desarrollo reglamentario. Los segmentos y márgenes previstos en el anteproyecto y el tipo de interés resultante (considerando el tipo TAE medio de crédito de octubre de 2025) son:

• Para créditos de hasta 1.500 euros, 15 puntos porcentuales; para importes superiores pero que no lleguen a 6.000 euros, 10 puntos porcentuales, y para cantidades mayores a pagar en menos de 8 años, 8 puntos porcentuales.

Estos límites se actualizarían y publicarían trimestralmente por el Banco de España de forma anticipada al trimestre de aplicación. Hasta la entrada en vigor del real decreto que fije estos tramos, se establece un límite máximo transitorio del 22% aplicable a nuevos créditos desde que la ley tenga efecto. 

• Este límite es aplicable también a la liquidación de las operaciones de tarjetas revolving existentes.

Mercado de microcréditos. El texto propone además un segundo régimen de limitación de tipos como parte de una regulación integral de los créditos de alto coste, también conocidos como microcréditos. 

Se plantea establecer un periodo mínimo de reembolso de estos créditos, de al menos tres cuotas mensuales, y reducir el coste total soportado por el consumidor, que se limitaría a un tipo de interés mensual del 4% y una comisión máxima del 5% sujeta a un máximo de 30 euros.

• El coste máximo de estos créditos no podrá ser superior al de un crédito a doce meses por el mismo importe bajo el régimen general.

• Además, se propone que los prestamistas que concedan este tipo de créditos estén obligados a proporcionar una información específica y reforzada con una antelación mínima de 24 horas que permita tomar una decisión “plenamente informada”.

El papel del Banco de España. El anteproyecto de ley también propone que solo puedan conceder préstamos al consumo las entidades registradas y supervisadas por el Banco de España. 

Para abrir el mercado y regular a operadores que hasta ahora no lo estaban, se crean también las figuras de los Establecimientos Financieros de Crédito de Ámbito Limitado (EFCAL) y los prestamistas de alto coste autorizados. Estos últimos tendrán su actividad limitada a microcréditos. 

• Además, para reforzar la evaluación de solvencia y prevenir el sobreendeudamiento del consumidor se prevé obligar a los prestamistas a consultar el historial crediticio del cliente.

• Por su parte, se plantea que las empresas que vendan otros productos o servicios y quieran ofrecer financiación, como los grandes almacenes de muebles o electrodomésticos, lo ofrezcan como préstamos sin intereses.

Otras medidas. El anteproyecto de ley contempla también medidas que refuerzan la transparencia y protección del consumidor, como la obligación de establecer una función de desistimiento que sea visible en la interfaz en línea del prestamista o los derechos del cliente en casos de reembolso anticipado.

Próximos pasos. Una vez aprobado por el Consejo de Ministros, el anteproyecto de ley se someterá desde este miércoles a audiencia pública junto con el proyecto de real decreto que lo desarrolla para que los agentes interesados puedan presentar alegaciones sobre el texto hasta el próximo 30 de enero.